近日，某銀行推出“存款送拉布布盲盒”活動(dòng)，引發(fā)熱議。由于觸及銀行在吸收存款方面的合規(guī)紅線，目前上述活動(dòng)正處于規(guī)范整頓中。
活動(dòng)為何被叫停？銀行為何熱衷花式攬儲(chǔ)？未來(lái)銀行該如何提升競(jìng)爭(zhēng)力？一起來(lái)看本期快問(wèn)快答↓
問(wèn)：“存款送拉布布盲盒”活動(dòng)為何被叫停？
答：以活動(dòng)最低門(mén)檻計(jì)算，5萬(wàn)元存3個(gè)月年化利率為1％的定期產(chǎn)品，可獲得125元利息。但贈(zèng)送的拉布布盲盒因市場(chǎng)炒作溢價(jià)嚴(yán)重所以價(jià)格偏高，一個(gè)盲盒的單價(jià)普遍在200元至600元之間，禮品的價(jià)格甚至超過(guò)了利息。在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次活動(dòng)有變相提高存款收益的嫌疑，還有擾亂正常存款市場(chǎng)秩序的可能。
2018年6月份，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》早已明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。《通知》中還提到，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自律意識(shí)，培育合規(guī)文化，倡導(dǎo)公平競(jìng)爭(zhēng)，抵制不當(dāng)交易。
問(wèn)：溢價(jià)攬儲(chǔ)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？
答：博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，溢價(jià)攬儲(chǔ)可能引發(fā)行業(yè)跟風(fēng)，導(dǎo)致銀行間開(kāi)展“禮品競(jìng)賽”，抬高攬儲(chǔ)成本，壓縮利潤(rùn)空間。
中國(guó)人民銀行《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中提到，存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離的主要原因在于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行“內(nèi)卷”嚴(yán)重，出現(xiàn)了貸款利率“下行快”，存款利率“降不動(dòng)”的情況。存貸款市場(chǎng)的利率傳導(dǎo)效率受損影響調(diào)控效果，制約貨幣政策空間。
問(wèn)：銀行為何熱衷花式攬儲(chǔ)？
答：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬分析，由于銀行面臨較大負(fù)債壓力，希望通過(guò)此類活動(dòng)在短期內(nèi)產(chǎn)生攬儲(chǔ)成效，更好地穩(wěn)定負(fù)債規(guī)模。“不過(guò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，花式攬儲(chǔ)、高息攬儲(chǔ)會(huì)抬高銀行負(fù)債成本。面對(duì)存款利率不斷走低的現(xiàn)實(shí)情況，銀行需要通過(guò)提高綜合金融服務(wù)水平來(lái)增加存款來(lái)源，更好地服務(wù)客戶。”婁飛鵬說(shuō)。
王蓬博表示，銀行花式攬儲(chǔ)更深層次原因在于來(lái)自基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等多元金融產(chǎn)品的分流壓力。在降息背景下，存款搬家現(xiàn)象不斷上演，存款市場(chǎng)從“賣(mài)方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)向“買(mǎi)方市場(chǎng)”。
問(wèn)：未來(lái)銀行該如何提升競(jìng)爭(zhēng)力？
答：招聯(lián)首席研究員董希淼建議，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。銀行可通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)以及代銷資管產(chǎn)品等方式來(lái)吸引客戶、沉淀資金。通過(guò)這些合規(guī)且可持續(xù)的方式提升存款競(jìng)爭(zhēng)力，而非依靠貼息或送禮品等非合規(guī)手段來(lái)擴(kuò)大客戶群體以及存款規(guī)模。
王蓬博表示，下一步，銀行應(yīng)做好有效觸達(dá)，真正和用戶產(chǎn)生互動(dòng)和親密聯(lián)系，構(gòu)建起“場(chǎng)景化金融服務(wù)＋科技化體驗(yàn)＋價(jià)值觀共鳴”的綜合生態(tài)。
（編輯/萬(wàn)政）
